Simulez votre rachat de crédit immobilier ou consommation. Nouvelle mensualité, économies, coût total et analyse de rentabilité 2026.
Par an
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à regrouper plusieurs prêts en un seulauprès d'un nouvel organisme prêteur. L'objectif principal est de réduire vos mensualités en allongeant la durée de remboursement, ce qui améliore votre trésorerie mensuelle et votre taux d'endettement.
Le fonctionnement : la banque ou l'organisme de rachat rembourse vos crédits existants (capital restant dû) et vous accorde un nouveau prêt unique avec un taux et une durée négociés. Vous payez ensuite une seule mensualité au lieu de plusieurs, souvent plus faible mais étalée sur une durée plus longue.
Attention au coût total : allonger la durée réduit la mensualité mais augmente significativement le coût total des intérêts. Le rachat est intéressant si vous êtes en difficulté de trésorerie ou proche du taux d'endettement maximal de 35%, mais moins rentable si vous cherchez simplement à optimiser le coût total de votre emprunt.
Situation actuelle : Vous avez 3 crédits : crédit immobilier 180 000 € restants (1 100 €/mois, 18 ans restants), crédit auto 18 000 € (380 €/mois, 4 ans restants), crédit conso 8 000 € (220 €/mois, 3 ans restants).Total mensualités actuelles : 1 700 €/mois.
Rachat de crédit : Capital total restant dû = 206 000 €. IRA (pénalités de remboursement anticipé) ≈ 6 000 € (3% du capital). Frais de dossier ≈ 2 000 €.Nouveau crédit : 214 000 € sur 25 ans à 3,5% avec assurance 0,35%.
Résultat : Nouvelle mensualité ≈ 1 100 €/mois (économie 600 €/mois, -35%). Mais coût total nouveau crédit ≈ 330 000 € contre 280 000 € si vous aviez conservé les crédits actuels.Surcoût de 50 000 € pour gagner 600 € de trésorerie mensuelle. Le rachat est rentable pour votre budget mensuel mais pas pour le coût total à long terme.
Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) sont plafonnées par la loi : maximum 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts, le plus faible des deux (Art. L313-47 à L313-49 Code de la consommation). Pour les crédits immobiliers souscrits depuis juillet 1999, les IRA sont souvent de 3%. Certains contrats prévoient des IRA à 0% après une certaine durée de détention.
Les frais de dossier du nouveau crédit varient de 500 € à 3 000 € selon l'organisme et le montant.Les frais de garantie (hypothèque, caution) s'ajoutent pour un rachat immobilier : 1 500 à 3 000 € pour une caution, 2 à 3% du capital pour une hypothèque. Les courtiers en rachat de crédit peuvent négocier des taux plus bas mais facturent des honoraires (0,5 à 1% du capital).
Conditions d'acceptation : taux d'endettement après rachat inférieur à 35% des revenus nets, stabilité professionnelle (CDI privilégié), absence de fichage FICP (incidents bancaires), âge et état de santé compatibles avec l'assurance emprunteur. Le rachat de crédit est souvent refusé si votre situation financière est trop dégradée (dettes multiples, surendettement avéré).
Trésorerie difficile : Si vos mensualités dépassent 35% de vos revenus ou si vous avez du mal à boucler vos fins de mois, le rachat permet de réduire immédiatement votre charge mensuelle.Prévention du surendettement : mieux vaut racheter vos crédits que de tomber dans le fichage FICP ou la commission de surendettement.
Nouveau projet immobilier : Si vous voulez emprunter à nouveau mais que votre taux d'endettement est trop élevé, le rachat de crédit libère de la capacité d'emprunt.Baisse des taux d'intérêt : Si les taux ont baissé de 1 point ou plus depuis votre emprunt initial, le rachat peut vous faire bénéficier d'un taux plus avantageux (rare en 2026 où les taux restent élevés).
Rachat déconseillé si : Vous êtes en fin de remboursement de vos crédits actuels (moins de 5 ans restants), car vous paierez surtout des intérêts sur le nouveau crédit. Le coût total du rachat dépasse largement l'économie mensuelle espérée. Le taux du nouveau crédit est plus élevé que vos taux actuels (comparez le TAEG). Vous pouvez négocier avec votre banque actuelle pour moduler vos mensualités sans frais.
Le Code de la consommation encadre strictement le rachat de crédit. Article L313-47 à L313-49 : les IRA sont plafonnées à 3% du capital ou 6 mois d'intérêts. Article L313-1 : le prêteur doit vérifier votre solvabilité et respecter le taux d'usure (6% environ pour l'immobilier en 2026).
Obligations du prêteur : Fiche d'information standardisée européenne (FISE) obligatoire avant signature, détail des frais et du TAEG, délai de rétractation de 14 jours après signature.Taux d'usure : Le TAEG du nouveau crédit ne peut dépasser le taux d'usure trimestriel de la Banque de France.Assurance emprunteur : Délégation possible (loi Lemoine 2022), vous pouvez choisir une assurance externe moins chère.
Recommandations HCSF 2026 : Taux d'endettement maximal de 35% après rachat, durée maximale de 25 ans (27 ans pour le neuf avec travaux).Protection contre le surendettement : Si votre demande de rachat est refusée et que vous ne pouvez plus rembourser, vous pouvez saisir la commission de surendettement de la Banque de France pour obtenir un rééchelonnement ou un effacement partiel de dettes.
Peut-on racheter tous types de crédits ? Oui : crédit immobilier, crédit consommation, crédit auto, crédit renouvelable, prêt étudiant. Certains organismes acceptent aussi de racheter les découverts bancaires ou dettes fiscales.
Le rachat de crédit augmente-t-il toujours le coût total ? Généralement oui, car allonger la durée multiplie les intérêts. Mais si vous obtenez un taux d'intérêt beaucoup plus bas, le coût total peut être équivalent ou inférieur.
Combien de temps prend un rachat de crédit ? Comptez 1 à 2 mois entre la demande, l'instruction du dossier, l'offre de prêt (délai légal de 10 jours avant signature), et le déblocage des fonds pour rembourser vos crédits actuels.
Peut-on ajouter une trésorerie au rachat ? Oui : 15 à 30% du montant racheté peut être débloqué en trésorerie supplémentaire pour financer un projet (travaux, véhicule). Attention, cela augmente encore le coût total.
Que se passe-t-il si ma demande est refusée ? Vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé qui connaît les organismes les plus souples, revoir votre dossier (co-emprunteur, garantie supplémentaire), ou négocier avec votre banque actuelle un rééchelonnement sans rachat.
Faut-il passer par un courtier pour un rachat de crédit ? Ce n'est pas obligatoire, mais recommandé : les courtiers négocient des taux plus bas grâce à leurs volumes d'affaires et connaissent les critères d'acceptation de chaque banque. Leurs honoraires (0,5 à 1% du capital) sont souvent compensés par le gain sur le taux.
Peut-on faire plusieurs rachats de crédit successifs ? Oui légalement, mais en pratique les banques refusent souvent si vous avez déjà fait un rachat il y a moins de 2-3 ans (risque de surendettement). Chaque rachat allonge la durée et augmente le coût total.
Les IRA sont-elles toujours facturées ? Elles dépendent de votre contrat initial. Certains crédits immobiliers récents (post-2000) intègrent une clause de remboursement anticipé sans pénalité après 5 ou 10 ans. Vérifiez vos conditions générales ou demandez à votre banque actuelle.
Sources : Code de la consommation Art. L313-1 (obligation de vérification solvabilité), Art. L313-47 à L313-49 (plafonnement des IRA 3% ou 6 mois d'intérêts), Art. L313-8 (délai de rétractation 14 jours), Recommandations HCSF 2022-2026 (endettement max 35%, durée max 25 ans), Loi Lemoine 2022 (délégation assurance emprunteur), Taux d'usure Banque de France T1 2026.
Hypothèses du simulateur : IRA calculées sur capital restant total (taux personnalisable), frais de dossier du nouvel organisme prêteur, frais de garantie non inclus (hypothèque, caution à ajouter pour rachat immobilier), assurance emprunteur sur capital initial du nouveau crédit (non dégressive), mensualités constantes calculées par amortissement linéaire, taux d'intérêt fixe nominal (hors assurance), pas de trésorerie supplémentaire ajoutée au rachat, durée moyenne pondérée actuelle calculée selon capital restant de chaque crédit.
Limites du simulateur : Les résultats sont indicatifs et simplifiés. Le coût total réel dépend des clauses spécifiques de vos contrats actuels (IRA réels, pénalités variables). Le taux du nouveau crédit dépend de votre profil (revenus, stabilité, apport, âge, état de santé). Les frais de garantie (hypothèque 2-3% ou caution 1 500-3 000 €) ne sont pas inclus dans ce calcul.Consultez un courtier spécialisé en rachat de crédit pour obtenir plusieurs offres comparatives et choisir la plus avantageuse. Ne signez jamais une offre sans avoir comparé au minimum 3 propositions différentes.