Calculez votre mensualité de crédit immobilier ou consommation. Prêt, assurance, coût total, TAEG et capacité d'endettement 2026.
Sur capital initial
Optionnel, souvent 1000€
La mensualité d'un crédit se calcule avec la formule d'amortissement constant (méthode des annuités constantes), où chaque mois vous payez la même somme pendant toute la durée du prêt. Cette mensualité comprend deux parts : le remboursement du capital emprunté et les intérêts sur le capital restant dû.
La formule mathématique est : M = C × (t × (1+t)^n) / ((1+t)^n - 1) où M est la mensualité, C le capital emprunté, t le taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mensualités (durée en années × 12). À cette mensualité de prêt s'ajoute l'assurance emprunteur obligatoire, calculée sur le capital initial.
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux "tout compris" qui intègre le taux nominal, l'assurance, les frais de dossier et les frais de garantie. C'est l'indicateur clé pour comparer les offres de créditentre banques. Il ne peut pas dépasser le taux d'usure fixé trimestriellement par la Banque de France (environ 5,5-6% en 2026 pour l'immobilier).
Situation : Emprunt de 250 000 € sur 25 ans à un taux de 3,8% avec une assurance à 0,35% par an. Frais de dossier 1 200 €.
Calcul : Taux mensuel = 3,8% ÷ 12 = 0,3167%. Nombre de mois = 25 × 12 = 300 mois. Mensualité prêt = 250 000 × (0,003167 × 1,003167^300) / (1,003167^300 - 1) ≈ 1 290 €. Assurance mensuelle = (250 000 × 0,35%) ÷ 12 ≈ 73 €.Mensualité totale = 1 290 + 73 = 1 363 €/mois.
Coût total : Total remboursé sur 25 ans = 1 363 × 300 = 408 900 €. Intérêts = 137 000 €, assurance = 21 900 €, frais = 1 200 €.Coût total du crédit = 160 100 € (64% du capital emprunté). TAEG ≈ 4,2%. Pour revenus mensuels de 4 000 €, taux d'endettement = 34% ✓ (sous les 35%).
Plus la durée est longue, plus la mensualité est faible, mais plus le coût total du crédit explose. Exemple sur 200 000 € à 3,5% : mensualité 1 158 € sur 20 ans (coût total 78 000 €) vs 898 € sur 30 ans (coût total 123 000 €). Allonger de 10 ans réduit la mensualité de 22% mais augmente le coût total de 58%.
Le taux d'intérêt impacte directement mensualité et coût. Sur 200 000 € pendant 20 ans : à 2% mensualité 1 012 € (coût 43 000 €), à 4% mensualité 1 212 € (coût 91 000 €). Chaque point de taux supplémentaire augmente la mensualité de ~10% et le coût total de 50-100%.
L'assurance emprunteur représente 10-30% de la mensualité totale selon votre profil. Sur 200 000 € à 0,30% par an, assurance mensuelle = 50 €. Sur 25 ans, coût total assurance = 15 000 €. Un jeune non-fumeur paie 0,10-0,20%, un senior ou fumeur peut payer 0,50-0,80%. La délégation d'assurance (hors banque prêteuse) permet d'économiser 30-50% depuis la loi Lemoine 2022.
Le taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% des revenus nets selon les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) en vigueur depuis 2022 et confirmées en 2026. Ce seuil inclut toutes les charges de crédit (immobilier, consommation, auto). Les banques ont une marge de flexibilité pour 20% de leurs dossiers (hauts revenus, primo-accédants jeunes).
Le taux d'usure est le taux maximal légal au-delà duquel un crédit ne peut être accordé. Fixé trimestriellement par la Banque de France, il se situe en 2026 autour de 5,5% pour l'immobilier (20 ans et +), 6,0% pour les durées plus courtes, et 8-21% pour le crédit à la consommation selon montant et durée. Le TAEG de votre crédit doit impérativement être inférieur au taux d'usure de votre catégorie.
L'assurance emprunteur est obligatoire pour couvrir les risques de décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), invalidité et incapacité de travail. Depuis la loi Lemoine 2022, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités, même après signature du crédit. La banque ne peut refuser si l'équivalence de garanties est respectée.
Les frais de dossier (500-1 500 €) et les frais de garantie (hypothèque, privilège de prêteur de deniers, caution) sont inclus dans le TAEG. La durée maximale d'un crédit immobilier est généralement de 25 ans (27 ans pour le neuf avec travaux) selon recommandations HCSF 2026. Le différé d'amortissement (période sans remboursement de capital) est possible mais allonge la durée et le coût.
Comment réduire ma mensualité de crédit ? Allonger la durée du prêt (attention au coût total), négocier un meilleur taux, changer d'assurance emprunteur via délégation, ou augmenter votre apport personnel pour emprunter moins.
La mensualité inclut-elle l'assurance ? Oui, la mensualité totale que vous payez chaque mois comprend le remboursement du prêt (capital + intérêts) ET l'assurance emprunteur obligatoire.
Peut-on moduler les mensualités en cours de prêt ? Oui, certains contrats permettent de modifier temporairement les mensualités (reports, augmentations) selon votre situation financière. À vérifier dans les conditions de votre offre de prêt.
Qu'est-ce que le TAEG et pourquoi est-il important ? Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux "tout compris" incluant taux nominal, assurance, frais de dossier et garantie. C'est le seul indicateur fiable pour comparer les offres entre banques.
Les mensualités peuvent-elles varier pendant le prêt ? Pour un crédit à taux fixe, non : les mensualités restent identiques pendant toute la durée. Pour un crédit à taux variable (rare en 2026), elles peuvent fluctuer selon l'évolution des indices de référence.
Quel est le meilleur moment pour renégocier son crédit ? Quand les taux ont baissé d'au moins 0,7-1 point par rapport à votre taux actuel, qu'il vous reste au moins 10 ans de remboursement, et que le capital restant dû dépasse 70 000 €.
Comment calculer le capital restant dû à un instant T ? Utilisez un tableau d'amortissement ou contactez votre banque. Le capital restant dû diminue lentement au début (mensualités composées surtout d'intérêts) puis accélère en fin de prêt.
Les frais de remboursement anticipé sont-ils comptés dans la mensualité ? Non, les frais de remboursement anticipé (IRA, limités à 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts) sont facturés séparément si vous soldez le prêt avant la fin. Ils ne sont pas inclus dans les mensualités normales.
Sources : Recommandations HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) 2022-2026, Taux d'usure Banque de France T1 2026, Loi Lemoine 2022 sur l'assurance emprunteur (Art. L313-30 Code de la consommation), Code de la consommation Art. L313-1 à L313-24 (crédit immobilier), Code monétaire et financier Art. L314-1 (TAEG).
Hypothèses du simulateur : Taux d'intérêt fixe nominal (hors assurance), mensualités constantes calculées par amortissement linéaire, assurance emprunteur sur capital initial (taux fixe non dégressif), frais de dossier payés comptant en début de prêt, pas de frais de garantie détaillés (hypothèque, caution), pas de différé d'amortissement, pas de modulation future des mensualités.
Limites du simulateur : Les résultats sont indicatifs et simplifiés. Le TAEG calculé est une approximation ne tenant pas compte de tous les frais annexes (garantie, frais de courtage éventuel). Les banques appliquent leurs propres grilles de taux selon votre profil (âge, profession, revenus, apport, stabilité). L'assurance est calculée sur capital initial, alors que certaines banques proposent une assurance dégressive (moins chère).Consultez un courtier ou banquier pour une simulation personnalisée avec offre ferme et conditions réelles d'acceptation.