Estimez le capital necessaire pour une retraite anticipee avec la regle des 4%, comparez 3,25 a 4,5% et simulez votre trajectoire vers l'independance financiere.
Budget de vie vise en phase FIRE.
Loyers nets, rente, activite stable.
Reference classique FIRE : 4%.
Hypothese portefeuille long terme.
Frais ETF/enveloppes/courtage annualises.
La regle des 4% est une methode simple pour estimer le capital necessaire a une retraite anticipee. Elle part d'une idee : un portefeuille diversifie peut supporter un retrait annuel proche de 4% sur longue duree, dans des conditions historiques moyennes.
La formule est directe : capital cible = depenses annuelles nettes / 0,04. Cela revient a multiplier vos depenses annuelles nettes par 25.
Exemple : si vos depenses nettes a financer par portefeuille sont de 30 000 EUR par an, le capital cible theorique est de 750 000 EUR avec un taux de retrait de 4%.
Le taux de retrait est le principal curseur de securite. Un taux plus bas (3,25% ou 3,5%) demande plus de capital mais diminue le risque de depletion pendant une longue retraite.
A l'inverse, un taux plus eleve (4,5%) reduit le capital cible mais augmente la sensibilite aux crises de marche et a l'inflation durable.
Le bon niveau depend de votre horizon, de votre tolerance au risque, de la flexibilite de vos depenses et de la diversification du portefeuille.
Les leviers les plus puissants pour avancer votre date FIRE sont : hausser l'epargne mensuelle, reduire les depenses cibles, maintenir des frais faibles et ameliorer le rendement reel (apres inflation).
Les revenus passifs hors portefeuille (immobilier net, rente, activite complementaire) sont egalement tres efficaces, car ils reduisent directement le capital cible necessaire.
Ce calculateur vous permet de quantifier rapidement l'effet de chaque variation pour arbitrer entre vitesse d'atteinte et marge de securite.
La regle des 4% repose sur des hypotheses historiques et ne constitue pas une garantie. Les rendements futurs peuvent differer, et la sequence des rendements peut impacter fortement les premieres annees de retrait.
La fiscalite des retraits, le support (PEA, CTO, assurance-vie), les frais reels, les changements de depenses et les aleas personnels influencent le resultat final.
Utilisez ce simulateur comme outil de pilotage strategique, puis validez votre plan avec un conseil patrimonial adapte a votre situation.
Pourquoi parle-t-on de x25 avec la regle des 4% ? Parce que 1 divise par 4% vaut 25. Capital cible = depenses annuelles nettes multipliees par 25.
Faut-il toujours utiliser 4% ? Pas forcement. Beaucoup d'investisseurs utilisent 3,25% a 3,5% pour plus de robustesse.
Dois-je inclure ma residence principale dans ce capital ? En general non pour le revenu de retrait financier, sauf plan explicite de monetaire (vente, viager, location partielle).
Ce calculateur remplace-t-il un conseil financier ? Non. Il fournit une estimation indicatrice et comparative, sans valeur de conseil en investissement.
Capital cible : depenses annuelles nettes / taux de retrait parametre (de 3,25% a 4,5%).
Projection : capital annee N+1 = capital annee N + performance nette + epargne annuelle.
Rendement reel : ((1 + rendement nominal net) / (1 + inflation)) - 1.
Disclaimer : resultats purement indicatifs. Verifiez vos hypotheses de fiscalite, risque et horizon avec un professionnel avant toute decision patrimoniale engageante.