Calculez votre patrimoine net en recensant tous vos actifs (immobilier, financier, professionnel) et passifs (crédits, dettes). Analyse complète de votre bilan patrimonial 2026.
Estimation valeur de revente actuelle.
Maison vacances, appartement montagne, etc.
Appartements, maisons, parkings en location.
Valeur de retrait ou valeur de marché.
Terrains constructibles ou agricoles.
Plan Epargne Actions.
Valeur de marché actuelle.
Valorisation société, holding, startup.
Valeur estimée activité commerciale.
Valeur de revente estimée.
Valeur mobilier, électroménager, informatique.
Bijoux, œuvres d'art, métaux précieux, collections.
Capital restant à rembourser.
Prêts familiaux, dettes fiscales, etc.
Le patrimoine net représente la valeur totale de ce que vous possédez (actifs) moins ce que vous devez (passifs). C'est l'indicateur central pour mesurer votre situation patrimoniale réelle.
Formule : Patrimoine net = Total des actifs - Total des passifs. Un patrimoine net positif signifie que vous êtes solvable. Un patrimoine net négatif indique un surendettement : vos dettes dépassent la valeur de vos biens.
Ce calculateur recense tous vos actifs (immobilier, financier, professionnel, mobilier) et passifs (crédits immobiliers, consommation, dettes) pour établir un bilan patrimonial complet conforme aux pratiques des conseillers en gestion de patrimoine (CGP) en France.
Actifs immobiliers : résidence principale, résidences secondaires, immobilier locatif (appartements, maisons, parkings), parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), terrains et foncier. Valorisation à la valeur de marché actuelle.
Actifs financiers : épargne de précaution (compte courant, Livret A, LDDS), épargne logement (PEL, CEL), placements boursiers (PEA, CTO, assurance-vie en unités de compte), épargne retraite (PER individuel, PER collectif, PERCO), cryptomonnaies. Valorisation à la valeur de marché ou de rachat.
Actifs professionnels : parts d'entreprise (holding, SCI, start-up, PME), fonds de commerce, stock ou matériel professionnel. Valorisation souvent complexe (expert-comptable, méthode des multiples, transactions récentes).
Autres actifs : véhicules (valeur de revente estimée selon Argus), meubles et équipements domestiques (mobilier, électroménager, informatique), objets précieux (bijoux, œuvres d'art, métaux précieux, collections). Valorisation prudente recommandée.
Crédits immobiliers : capital restant dû (CRD) sur votre résidence principale, résidences secondaires, immobilier locatif. N'incluez pas les mensualités futures non encore dues, seulement le montant restant à rembourser aujourd'hui.
Crédits à la consommation : crédit auto, crédit travaux, crédit consommation (revolving), découvert bancaire autorisé utilisé, prêts personnels. Toutes ces dettes réduisent votre patrimoine net.
Autres dettes : prêts familiaux non formalisés, arriérés d'impôts ou de charges sociales, dettes fiscales en cours, dettes envers fournisseurs ou créanciers. Même informelles, ces dettes doivent être comptabilisées pour un bilan patrimonial honnête.
Le taux d'endettement patrimonial mesure le poids de vos dettes par rapport à vos actifs : Taux = (Total passifs / Total actifs) × 100. Un taux inférieur à 30% est excellent, entre 30% et 50% est correct, au-delà de 50% nécessite une vigilance accrue.
La liquidité mesure votre capacité à mobiliser rapidement de l'argent. La liquidité immédiate (compte courant, Livret A, LDDS) doit couvrir 3 à 6 mois de dépenses courantes. La liquidité moyen terme inclut PEA, CTO, PEL (disponibles sous quelques jours).
Le taux de liquidité (liquidité / total actifs) doit idéalement dépasser 10% pour faire face aux imprévus. Un taux inférieur à 5% signale un risque de blocage financier en cas de coup dur (perte d'emploi, travaux urgents, frais médicaux).
L'effet de levier (actifs / passifs) mesure combien d'euros d'actifs vous contrôlez pour chaque euro de dette. Un levier de 2x signifie que vous avez 200 000 EUR d'actifs pour 100 000 EUR de dettes. Plus le levier est élevé, plus votre patrimoine est financé par de la dette.
Le ratio de solvabilité (patrimoine net / dettes) indique combien de fois votre patrimoine net couvre vos dettes. Un ratio supérieur à 1 signifie que même après remboursement de toutes vos dettes, il vous reste un patrimoine positif.
La couverture des dettes par actifs financiers mesure si vos placements liquides (hors immobilier) peuvent théoriquement rembourser une partie ou la totalité de vos dettes. Une couverture supérieure à 50% offre une marge de sécurité importante.
Une structure patrimoniale équilibrée combine immobilier (résidence principale, locatif, SCPI), actifs financiers (épargne, bourse, assurance-vie), et éventuellement actifs professionnels. La diversification réduit le risque de perte globale.
En France, le patrimoine des ménages est souvent concentré sur l'immobilier (60-80% des actifs). Cette concentration expose à un risque de marché immobilier (baisse des prix, difficulté de revente). Diversifier vers des actifs financiers améliore la liquidité et la résilience.
Les actifs professionnels (parts d'entreprise, fonds de commerce) sont souvent illiquides et volatils. Leur valorisation est incertaine tant qu'une cession réelle n'a pas eu lieu. Privilégiez une valorisation prudente (méthode basse ou médiane).
Le patrimoine net évolue avec le temps : remboursement progressif des crédits (baisse des passifs), valorisation ou dévalorisation des actifs (immobilier, bourse), nouveaux investissements (épargne mensuelle, acquisition immobilière), liquidation d'actifs (vente bien, retrait assurance-vie).
Pour augmenter votre patrimoine net, vous pouvez : augmenter l'épargne mensuelle, rembourser par anticipation les crédits à taux élevé, investir dans des actifs performants (actions long terme, immobilier locatif rentable), réduire les dettes non productives (crédit consommation).
L'optimisation fiscale (PEA plutôt que CTO pour les actions, assurance-vie après 8 ans, PER pour déduction IR) permet de maximiser le rendement net de vos actifs financiers, accélérant ainsi la croissance du patrimoine net.
La résidence principale compte-t-elle dans le patrimoine net ? Oui, à sa valeur de marché actuelle. Même si vous l'habitez, elle fait partie de vos actifs. Le crédit restant dû est décompté dans les passifs.
Dois-je inclure ma future retraite dans mes actifs ? Non, les droits à la retraite future (trimestres acquis, pension estimée) ne sont pas des actifs comptabilisables dans un bilan patrimonial classique. Seuls les montants déjà capitalisés (PER, PERCO) comptent.
Comment valoriser mes parts d'entreprise ? Utilisez une méthode reconnue : capitalisation boursière (si cotée), multiples d'EBITDA (3x à 10x selon secteur), actif net comptable, ou valorisation d'une transaction récente. En l'absence de données fiables, prudence : valorisez à zéro ou très bas.
Qu'est-ce qu'un bon patrimoine net à 40 ans ? Cela dépend du revenu, de l'épargne, de l'historique familial (donation, héritage). En France, le patrimoine net médian des 40-49 ans est autour de 150 000 EUR à 200 000 EUR (INSEE 2024). Mais l'objectif doit être personnel : couvrir vos besoins futurs, pas suivre une moyenne.
Patrimoine brut vs patrimoine net : quelle différence ? Le patrimoine brut = total des actifs seuls, sans soustraire les dettes. Le patrimoine net = actifs - passifs. Le patrimoine net est l'indicateur pertinent pour mesurer votre richesse réelle.
Dois-je refaire mon bilan patrimonial régulièrement ? Oui, au moins une fois par an, ou après chaque événement majeur (achat immobilier, héritage, changement emploi, cession d'actif). Cela permet de piloter votre stratégie patrimoniale et d'ajuster vos objectifs.
INSEE, enquête Patrimoine 2024 : Données sur la répartition du patrimoine des ménages français par tranche d'âge, CSP, région. Méthodologie d'évaluation des actifs immobiliers et financiers.
Banque de France, rapport annuel sur le patrimoine des ménages : Statistiques nationales, évolution du taux d'endettement des ménages, structure de détention des actifs financiers (dépôts, assurance-vie, titres).
Code général des impôts, articles 885 et suivants (IFI) : Méthode de valorisation des biens immobiliers et parts de sociétés pour l'impôt sur la fortune immobilière. Principes de déduction des dettes.
Ordre des experts-comptables, guides de valorisation d'entreprise : Méthodes de valorisation des parts sociales, fonds de commerce, actifs professionnels. Multiples sectoriels de référence.
Autorité des marchés financiers (AMF) : Valorisation des portefeuilles boursiers (PEA, CTO), règles de calcul des frais et fiscalité des placements financiers.
Disclaimer : Ce calculateur fournit une estimation indicative de votre patrimoine net. Il ne remplace pas un bilan patrimonial professionnel réalisé par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Les valorisations d'actifs (notamment immobilier et professionnel) sont approximatives. Consultez un expert pour des décisions patrimoniales engageantes.